最近在網上和QQ群里見到的一個熱門話題，就是我國正在醞釀把勞動者的退休年齡以漸進的方式延遲到65歲。于是潑婦罵街，感嘆社會分配不公者有之，感嘆公務員和普通職工社保雙重標準有之，堅決反對推遲退休年齡者有之。我得說大部分人的出發點都是好的，但是他們的思維存在一個誤區，似乎只要政府維持現狀、不推遲退休年齡，未來的養老問題就一切OK了。然而事實真相并非如此。
那么真相是什么呢？其實從經濟學和社會分配的角度來看，我們繳納的包括養老在內的社保資金，其實只是賬面的財富，而等到你領取養老金的那一天，你領到的也只是賬面資金（比如銀行卡里的資金或鈔票）。你必須把它們換成物質財富對養老才能是有效用的。
這自然就引出下一個問題：你當年繳納社保金所對應的物質財富去哪里了呢？其實不難想見：大部分當年我們所生產出來的產品（包括食品和日用消費品）一旦進入流通和消費領域時，其實社會分配就已經開始了，囿于大部分商品會有一個保質期和儲存期的問題，所以它們的社會分配周期絕不會超過這個期限。以糧食比如大米為例，一般的儲存期限也就是幾年，再長了就會霉變變得無法食用。所以當我們領取養老金的時候，我們只能用這筆賬面上的財富去買當時生產出來的產品（比如大米）。而這就意味者事實上我們作為勞動者當年生產出來的大部分財富是無法留到我們退休之后再拿出來享用的。
從歐美等世界發達國家的社保情況來看，事實也是如此：養老保障其實就是在用現時年輕人創造的社會財富在養活退休的老年人。因此當一個國家步入銀發社會的時候，勞動人口比例的減少必然導致國民經濟發展的停滯或衰退。
因此，未來幾十年中國老齡化和養老金的問題不是一個政府能夠從根本上控制或解決的問題。而且，鑒于70年代末期嚴格實行了幾乎是一刀切的計劃生育政策，銀發問題可能在二十年后象斷層一般突然出現，并成為影響國民經濟和社會分配的重大問題。我認為把個人的養老問題全寄托在政府解決或社保資金解決的基礎上是不夠保險的，甚至是存在很大不確定性的。到二十年后，我們領取到的養老金的多寡是一回事，而社會財富總量又是另一回事，票子多的結果就是貨幣貶值和通貨膨脹。而貶值的養老金是不能夠保障我們養老所需的物質需求的。
當然，有人還會提出還有另一種辦法，就是象當今的發達國家美國一樣，增發政府債券、炒作樓市和股市，外加用世界貨幣美元去大量購買發展中國家的廉價商品來滿足本國的需求。反正中國經濟是在往上走的，今后人民幣會和現在的美元一樣會是世界硬通貨。但是不要忘了90年代日本的經濟危機和這些年的美國次貸危機，投資市場和房地產市場火熱并不能帶來社會物質財富總量的增加，一旦泡沫破滅市場崩潰只會造成更為長期和深重的災難。用本國貨幣和債券去購買外國的廉價商品和服務，會造成資本外流和生產的轉移，最終的結果就是巨額外債加上持續的經濟衰退。所以這只是個餿主意。
還有人提出投資樓市，認為房產投資收益是最穩定可靠的。但是你不想想，二十年后如果出生率降低了，沒有那么多外來勞動力涌進城市來找工作，房地產需求不足，投資能升值嗎？在歐洲發達國家，為了穩定二手房市場價格，政府甚至制定法規，對無人居住的過剩房屋要適時拆除。所以靠買房養老，那只不過是畫餅充饑而已！
那么，我們該怎么正確應對二、三十年后必然要出現的勞動力嚴重短缺危機呢？我想只有一個辦法，就是儲存哪些能夠保值或增值、適宜長期儲存的投資品。作為國家來講，適宜長期儲存的產品包括：稀有金屬、寶石、石油和其他礦產資源（如稀土）。而對個人來講，我首先想到的就是黃金、白銀，還有高端收藏品，所謂“亂世藏金，盛世收藏”嘛！
從今后幾十年來看，中國應該還是處在一個長期穩定發展的過程中，亂世的可能性不大，但是黃金作為一種世界各國公認、而且開采量極為有限的保值品，在個人投資組合中是不能不而且不得不適當持有的。此外，社會的發展造成社會閑置資金過剩，必然導致對收藏品、藝術品的投資與追捧。就我個人的觀點來看，未來二十年中，高端的收藏品包括稀有的錢幣，都是很好的投資選擇，長期升值潛力不可小覷。評級幣趨勢的興起，以及逐步為高端收藏者認可的事實，也使得高分的評級珍稀錢幣日益成為投資者青睞的優質籌碼。
養老保障，作為一個社會財富生產和分配的大問題，不是政府能夠全面解決的，我們必須要有正確的投資意識，妥善地處理個人財富，進行合理的投資，才能保證我們不在老年時被動地面對社會財富黑洞和養老危機。
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